其实，通过合理良好的理财规划和习惯，“月光族”完全可以幸福地当上“首付族”。按平均一套房子8、9万的首付算，我们要多久才能告别“月光”，从容地跻身“首付”一族呢?虽然每个人的收入和消费不尽相同，但会不会理财绝对要影响你变身“首付族”的时间进程。
为首付，“月光族”理财启航
我半年前毕业，大四最后一个学期在一家IT公司实习了三个多月，毕业后就直接成为这家公司的销售代表，月薪2200元。
刚开始，我也是不折不扣的“月光族”。大学时每月只有500元的生活费，突然手里有了2千多元钱，自然兴奋不已。一次偶然陪姐姐选房，一套小户型商品房强烈地吸引住了我。为了房子，我开始了自己的理财计划，每个月至少积蓄1000元钱，剩下的1000多元用于投资，让钱增值。
每个月工资打到账户上后，我就会花500元到银行购买一个品种的货币市场基金，数量都是500份。这500元的主要投资目的是保值和储蓄，既避免了随手乱花钱的坏习惯，又在不知不觉中积累了“第一桶金”。
剩下的钱做什么好呢？我咨询了几位理财专家后，决定买点共同基金，并采取定期定额的方式直接从银行账户扣除。说实话，对股市，理工科出身的我并不了解，但我认为自己的资产组合确实需要回报稍高的项目，共同基金由投资专家代为打理，表现通常要稳定一些。这只算小打小闹吧，但重要的是，采取定期定额方式扣除后，可以强制自己“储蓄”，为未来打下基础。当然，我已经听到了不少的风险提示：共同基金和股市相关，风险比较大。
粗略而乐观地算了一笔账，4年后，我在货币市场基金的收入将接近3万元，共同基金收入也有3万元（按平均收益率10％计算），6万元应该足够我支付一套小户型商品房的首付了。
我参加工作一年多了，刚开始每个月收入1800元，每个月和别人一起租房都花300元，吃饭500，如果节省一点，每个月存下个700-800元不成问题。然而，女孩子爱美的天性让我把余下的钱全都花在了买衣服、化妆品上。
后来，工资涨到了2500元，但我依然优雅地做着“月光女神”。渐渐地，我觉得不能再如此下去了。因为我是一个比较独立的不婚主义者，非常期望能有一个属于自己的“安乐窝”，哪怕它很小，没有华丽的装修，但凭着我的心灵手巧，也一样能把它布置成温馨的小家。
于是，我给自己制定了一个相当现实的中长期计划:克制自己的购物欲望，到银行开设一个零存整取账户，每个月往账户里存1000元，到现在已经坚持了一年，有了12000多元的积蓄。
我又开始尝试一些收益平稳的投资，买了记账式国债。总的来说我的理财很简单，就是强迫自己每个月存钱。
照这样计算，5、6年以后我就可以攒下小户型二手房的首付了。[NextPage]
我们在赶往“首付”的路途中
我和男友现在正向“首付”努力。
我每月收入4000多元，男友5000元，两个人生活起来，应该还算丰厚，但由于不能合理安排开销，结果月月没有结余，又打算结婚买房，理财不得不提上了议事日程。
经过一段时间摸索，我们走上了有自己特色的理财路。
首先，我们把钱分存在两个账户里面，一个定期，一个活期。定期里面每月都存一笔钱，每次存3个月，这样3个月后每月都有一笔定期款到期，加上本月的存款再续存进去。既灵活，又能控制花销。看着存折上面的数字一点点涨了起来，心情真的很不错。
我特意从网上下载了一个家庭理财软件，把每天的花销无遗漏地记在电脑里，月底时它会自动生成图表，提醒我某一项消费严重超标，让我能根据百分比控制消费，够先进了吧。
为了能尽快地住上新居，我砍掉了一切不必要的开销。原来上班时，经常因为起床迟了而打车，现在有了约束，自己能早早地起床了。而最大的服装开销，也被大大地压缩了:不去商场买名牌，而是将目光投向了小店，质量虽然一般，但样式不错，和别的衣服搭配着穿也很不错。
男友必要的交际应酬是不能少的，既然不能节流，那就只好投资了。我们先是认购了两支国债，再买了开放式基金和股票，朋友中有炒股的高手，资金由他操作赚了不少。两年下来，我们就有了9万元的存款。相信再过一年，我们就能拿出十几万的首付买套好一点的房子了。
告别“月光”，我们成功转型“首付”
我和女友在同一家公司工作，总收入4200元，扣除个人所得税、公积金、各种保险，两人恰好是3800元。
以前是标准的“月光族”时，我们最大的心愿就是能够拥有一个自己的小窝，令人灰心的是跑遍了本市的楼市后才明白，原来我们连郊区小户型几万元的首付都交不起。
于是紧急召开“家庭会议”，结论是必须过一种“穷困潦倒”的生活，并马上付诸实施。
接下来的生活一切以买房子为中心，其他方面能省则省。每个月拿出1800元来作为生活费。
1800元大体这样安排：我们找到了一处非常便宜的员工宿舍，14平方米，100元/月，家具是宿舍配的，再花600元在旧货市场配齐了家用电器。餐费每周400元，为了省钱，我们中午不再去既不经济又不实惠的快餐店，而是到附近大学的食堂。晚餐我们也不再到外面去吃，而是回家自己去做。交通费100元/月，上班乘公交车。手机费100元/月，我们用的是联通，打进不花钱，平时可当宿舍的固定电话用。为了省出一份月租，我们俩合用一个手机，谁外出谁带，好在我们在同单位工作，外出时取用很方便，也省了相互间的电话费。[NextPage]
平时尽量减少外出，交际费200元/月，一般都是蹭人家的，好在大家知道我们正攒钱买房都很理解。锻炼开支100元/月，身体是革命的本钱。服装费200元/月，一般买过季的打折货。女友化妆品100元/月，她在家一般用吃剩的水果美容，能省尽量省。扣除杂费，算下来每个月大概还能剩个300元左右，就作为机动了。
其余的2000元全部存入银行作为房款，再加上我们俩的住房公积金，每个月就可以存下3500元，加上剩下的一些零碎小钱，3年后，我们就有了12万元的首付款，实现了买房的“宏愿”。
恋爱的时候，每个月的收入约4000元，由于我比较追求情调，就做了浪漫的“月光族”。到了想跟女友稳定下来的时候，才发现原来买房的首付并不便宜。
于是，我实行了理财的“基金疗法”：
固定基金：去银行办了张零存整取的存折，每月固定存入2000元。
消费基金：1600元，包括吃饭、买衣服或一些耐用消费品和旅游的开支。如果零花钱不够，也可适当从中支取。
应酬基金：400元，主要用于亲戚朋友之间的应酬往来，如婚礼、小孩满月的礼金和日常朋友的小聚。
后两项“基金”我存进另开的一张活期存折里。这些基金每月的余额都会自动滚入下月。
除了储蓄，我还投资了一些国债和基金，三年以后，固定存款就有了10余万元，付下了郊区一套房子的首付。
