本期“理财通”信箱箱长：
农业银行温州市分行国际金融理财师周肇赜
财务诊断
1、戴女士家庭的总资产中，自住房产占比较高(150万/202万=74%)，资产流动性不足。金融性资产为活期存款和定期存款的方式，资产收益率低。
2、无负债，可适当运用信贷融资杠杆。
3、所从事的机械生意竞争越来越激烈，但因销售和服务做到位，预计未来五至八年收入较为稳定；每年收入在扣除支出后，结余在合理范围之内，家庭财务状况良好。
4、有10万元的活期存款，可用于应付家庭急时之需或资金流动之需。
调整后的理财目标
根据戴女士家庭情况，并在沟通后，我们把她的理财目标明确如下：
1、短期目标：风险保障规划。
2、中期目标：儿子的教育金筹划；5年后提供商品房的首付款30万元；5年后(或者提早)不做机械生意，改做洗发染发用品的批发和零售。
3、长期目标：55岁夫妻一起退休，安享晚年。
具体理财规划建议
A、建立家庭应急基金和风险保障规划
建议以家庭日常开支的3~6个月约2.5万元建立应急基金，并以农行贷记卡用于消费信用。
建议戴女士夫妇购买包括重大疾病险、意外险、定期寿险等保险产品，另外房产是家庭的主要财产，应投保家财险，每年保费750元，保额150万元。[NextPage]
B、子女教育规划
1、鉴于两兄弟成绩优异，且独立能力强，戴女士认为兄弟俩可在国内完成大学学士学位，有机会再争取公费留学。所以暂不考虑留学费用。
2、关于教育基金储备，小儿子初中读寄宿学校，费用比公办普通学校要高。
兄弟俩的教育费用需求为现值33.4万元，建议戴女士9年内，每年投入5.26万元，(假设学费增长率为5%，)用于投资年收益率为7.6%的组合投资，可达子女教育规划目标。
C、职业规划
戴女士认为机械生意日益难做，而目前人们对生活日益求精，带给洗染发行业巨大发展空间，住家周围尚未有洗发染发用品的批发店或零售店为这行业供货，这是戴女士的机会。
建议尽早对此可行性做个决定，可以尽早地抓住机会，先把洗发染发用品批发和零售店开起来，然后在适当的时候，实现生意上的顺利转移。值得注意的是，在这过程中，有必要考虑收入可能存在一定的波动性，将可能影响目标的实现，所以对可行性报告要有个明确翔实的研究。
D、购房首付款规划
鉴于戴女士房产处繁华地段，且有很大升值空间，建议：届时戴女士可申请农行的个人客户综合授信贷款，在给定的额度内循环使用授信，轻松解决首付问题，还可根据适当的需要用足授信额度。
E、退休养老规划
1、应考虑到退休后，自有临街房生意另有人打理，暂不考虑租金的收入。
2、退休后，护理费用将大幅增加，所以，医疗保健费由5000元增到3万元。
3、戴女士所保的“金色夕阳”首次养老金领取时间正好就在她退休的时候。
4、储蓄计划：假设通胀率为2.8%，测算退休时的资金缺口为82万元，14年需要每年投入3.48万元，用于投资年收益率为7.6%的组合投资，达成退休规划。[NextPage]
F、投资规划
目前家庭金融性资产是以活期存款和定期存款的方式，资产收益率低，建议将这部分金融性资产合理构建组合投资，提高收益。建议选择一组稳健型基金套餐(华夏平稳40%，交银施罗德精选30%，大成债券A30%)，该套餐由一只股票型基金，一只配置型基金和一只纯债基金产品构成，组合预收益率稳定，风险适中，适合稳健型的客户投资购买。另人民币理财产品，可选择定额定投的方式来进行投资，不断地实现资产长期保值增值，顺利实现教育、养老等目标。
G、生活理财建议
1、网上银行——“轻松便捷，自助理财”
建议使用农行www.95599.cn网上银行为自己打理家庭财务。跨行汇款、实时汇款、基金、国债买卖、贷记卡还款、账户余额和明细查询、网上缴费、网上支付等功能，足不出户就能充分享受自助理财的轻松和便捷。
2、金穗贷记卡——“一卡双币，畅游天下”
建议使用农行金穗双币种贷记卡。持卡人可以先消费后还款，透支购物享有最长56天的免息待遇。消费有礼，积分兑换，享受商户优惠折扣。最高信用额度达人民币5万元，可解决临时资金周转问题。
3、使用农行电话转账宝，做好生意上的好帮手。
■小编说案例
温州戴女士，40周岁，与丈夫从事机械生意已有8个年头，夫妻年收入税后约为25万元。戴女士1999年在中国人寿( 41.19,-0.46,-1.10%)投保20年期的一份“金色夕阳”养老险附加意外险，保额5万元，年缴保费7000元；丈夫林先生于1997年投保一份20年期的“潇洒明天”分红险，保额10万元，年缴保费5000元。
两个儿子正读中学，在学校里均保有学生意外险，保费含在学费里。
目前，戴女士家拥有一套临街的5层楼房，现值150万元；一辆海南马自达轿车，现值12万元；流动资金10万元，银行定期存款30万元，无别的投资资产。家庭每年度日常开支4.9万元，医疗保健0.5万元，车辆交通费2.5万元，教育培训费2.9万元，父母赡养费0.6万元，房租支出1.5万元，交际人情3万元，保险费支出1.2万元。
戴女士希望：
1、培养两儿子到大学毕业；
2、希望在5年内准备好首付30万元，购置一套商品房；
3、希望在她55岁时与林先生同时退休，在自己的临街房面做些小生意。
